整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請信貸需債務人信用正常（僅輕微遲繳可視情況），核貸時間較長。換句話說，信用有瑕疵的人，過件率會大大降低，等待核貸的時間令人心煩。此外，信貸利率依各銀行而不同，即便利率很低，也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。而且，整合後的債務是按期攤還全部債務，若當期無法繳款，因為遲繳金變多，累積的利息會變相增加個人負債。可見，整合負債的優缺點恰好是一體兩面。因此，負債如何「整合」就非常重要了。
整合負債適合申請人群
通常是以個人信用貸款的方式，核貸時間較長，但條件也比信用卡與現金卡嚴格，若以前有過遲繳和違約等信用瑕疵的人，申請通過的機率不大。廣告上強調超低整合負債利率的貸款的確很誘人，但往往低利率的有效時間只有半年或1年左右，從第2年開始利息鐵定開始向上攀高，一般多在12%以上所以省息效果需要評估。
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